Après un incendie, on vous demande de chiffrer ce que vous avez perdu. Alors que les justificatifs ont brûlé avec le reste, que vous êtes relogé ailleurs, et que personne ne vous a expliqué comment on évalue une vie entière d’objets.
C’est le sinistre où l’écart entre la proposition initiale et l’indemnisation réellement due est le plus large. Pas par mauvaise foi — parce que personne ne défend votre chiffrage à votre place.
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Vous n’avez plus vos factures. Ce n’est pas rédhibitoire.
C’est la première angoisse de tout sinistré d’incendie, et la première raison pour laquelle les indemnisations sont sous-évaluées : faute de preuve, on accepte le forfait proposé.
Or la preuve se reconstitue. Commencez dès maintenant, avant que les traces ne disparaissent :
- Relevés bancaires et de carte sur plusieurs années — ils datent et chiffrent vos achats.
- Historique de commandes en ligne et confirmations par e-mail, souvent conservés des années.
- Photos et vidéos personnelles prises chez vous : elles montrent le mobilier, les équipements, les œuvres, les bijoux portés.
- Garanties, notices, cartes de fidélité, contrats d’entretien — chaudière, électroménager, informatique.
- Attestations de proches, d’artisans intervenus, du syndic.
- Actes notariés, inventaires d’assurance, expertises antérieures pour les biens de valeur.
Un dossier reconstitué méthodiquement pèse infiniment plus lourd qu’une liste rédigée de mémoire. C’est une grande partie de notre travail.
Valeur à neuf ou vétusté : là se joue l’essentiel
Votre contrat indemnise en valeur d’usage — valeur de remplacement moins vétusté — ou en valeur à neuf, souvent plafonnée à un pourcentage et conditionnée au remplacement effectif dans un délai donné.
Trois points se discutent, et ils sont rarement discutés :
- Le taux de vétusté appliqué. Il n’a rien d’automatique et dépend de l’état réel du bien, pas seulement de son âge.
- Le déclenchement de la valeur à neuf. Beaucoup d’assurés perdent ce complément faute d’avoir produit les justificatifs de remplacement dans les délais.
- Le plafond du capital mobilier. Souvent fixé il y a des années et jamais réévalué, il peut être atteint avant même que l’inventaire soit complet.
Les postes systématiquement oubliés
- Les fumées et les suies. Elles pénètrent bien au-delà de la zone brûlée : textiles, gaines, isolants, mobilier des pièces voisines. Leur nettoyage relève d’entreprises spécialisées, et leur coût est régulièrement minoré.
- Les dommages d’extinction. L’eau des lances et la casse des secours sont indemnisables au même titre que le feu.
- Le déblaiement et la démolition, ainsi que les mesures conservatoires : bâchage, gardiennage, mise en sécurité.
- La perte d’usage et le relogement — pour un propriétaire occupant comme pour un bailleur, qui perd ses loyers.
- Les embellissements : parquets, moulures, menuiseries, souvent ramenés à un standard.
- La perte d’exploitation pour un professionnel : marge perdue, charges fixes, clientèle, transfert d’activité.
La cause du sinistre : un enjeu, pas une formalité
La recherche de cause détermine bien plus que la curiosité technique. Une origine électrique, un défaut d’appareil, un conduit de cheminée non ramoné, un acte de malveillance, un départ chez un voisin : chacune ouvre ou ferme des portes.
Elle peut faire jouer une exclusion de garantie, ouvrir un recours contre un tiers ou contre le fabricant, ou engager la responsabilité de la copropriété. Un rapport qui conclut trop vite à un défaut d’entretien vous coûte beaucoup plus que la ligne qu’il représente.
Le calendrier, et pourquoi il faut agir vite
- Déclarez le sinistre à votre assureur sans tarder — le délai contractuel est généralement de cinq jours ouvrés, à vérifier dans vos conditions générales.
- Ne jetez rien avant le passage des experts, même ce qui paraît irrécupérable : les débris sont des éléments de preuve.
- Photographiez tout avant tout déblaiement.
- Demandez une provision pour faire face au relogement et aux premières dépenses.
- Faites-vous assister avant la visite de l’expert de la compagnie, et non après son rapport : c’est beaucoup plus efficace.
Notre intervention
Nous intervenons à vos côtés, mandatés par vous. Nous reconstituons l’inventaire, chiffrons les dommages bâtiment et mobilier, vérifions les garanties et les plafonds de votre contrat, puis négocions avec l’expert de votre compagnie jusqu’à l’accord.
Nos honoraires sont souvent pris en charge, totalement ou partiellement, au titre de la clause « honoraires d’expert d’assuré » de votre contrat. Nous le vérifions avec vous avant toute intervention. Voir nos tarifs
Nous intervenons dans toute l’Île-de-France et au-delà — voir Paris, où la mitoyenneté et la propagation par cages d’escalier et gaines techniques dominent, et les Yvelines.
Questions fréquentes
L’expert de l’assurance est déjà passé et sa proposition me semble basse. Est-il trop tard ?
Non. Tant que vous n’avez pas signé l’accord d’indemnisation, le dossier reste ouvert et une contre-expertise peut être engagée.
Je n’ai aucune facture. Vais-je être indemnisé quand même ?
Oui, mais le niveau dépendra entièrement de la qualité du dossier reconstitué. Relevés bancaires, historiques d’achat en ligne, photos personnelles et attestations sont recevables et c’est précisément ce que nous assemblons avec vous.
Mon logement est inhabitable. Qui paie le relogement ?
La garantie perte d’usage ou relogement de votre contrat, lorsqu’elle existe. Pour un bailleur, c’est la garantie perte de loyers. Ces postes doivent être réclamés et documentés : ils ne sont presque jamais proposés spontanément.
L’incendie vient de chez mon voisin. Contre qui me retourner ?
Vous déclarez à votre propre assureur, qui vous indemnise puis exerce un recours contre celui du responsable. Cela ne vous dispense pas de faire chiffrer correctement vos dommages — c’est votre indemnisation qui se joue, pas celle de votre assureur.